디딤돌, 보금자리론 신청이 불가능한 사람들에게 적합한 적격대출의 자격 조건과 신청 기간 및 주의사항을 자세하게 정리한다.
디딤돌, 보금자리론에 이은 한국주택금융공사 적격대출
한국주택금융공사(HF)에서 가장 유명한 주택담보대출은 1) 디딤돌 대출 2) 보금자리론이다. 하지만, 생각보다 사람들이 잘 모르고 아는 사람만 아는 대출이 있으니, 그게 바로 ‘적격대출’이라는 것이다.
정부(한국주택금융공사)에서 주관하는 주택담보대출의 종류는 그래서 디딤돌, 보금자리론 그리고 적겨대출도 있다. 물론 요즘같이 대출 금리가 매월 올라가는 이상한 상황에서 순서대로 대출을 받기 어려운 난이도라고 생각하면 된다.
디딤돌 대출에서는 대부분 매물(담보 주택)의 주택가격 제한과 소득 제한이 있어 대출이 어려울 것이고, 그렇다고 보금자리론을 신청하고자 해도 투기지역, 조정지역 유무와 소득 기준 그리고 아파트 평수에 따라 분양가로 인해 주택 가격 기준에 미달되어 결국 시중 은행 담보 대출로 눈길을 돌릴 것이다.
하지만, 적격대출의 가장 좋은 점은 소득 기준이 없다는 것이다. 나의 경우에도 보금자리론 소득기준에 아슬아슬하게 걸쳐 부득이하게 적격대출로 눈길을 돌렸다. 보금자리론의 자세한 기준은 아래 포스팅을 참고하길 바란다.
▶︎ 보금자리론 종류와 주택수 기준, 검증 방식 (한국주택금융공사)
적격대출 자격 조건과 특징
대출 대상은 대출 신청일을 기준으로 본인 및 배우자의 총 주택수가 무주택이거나 1주택이어야하며 성인을 기준으로 한다.
가장 중요한 대상 주택은 9억원 이하의 주택이며, 주택 기준에는 주거용 오피스텔, 근린생활시설 및 숙박시설은 신청 대상이 아니라고 한다.
대출 금액은 담보 대출의 최대 70%로 제한되고 최대 5억원이하로도 제한된다. 대출 기간은 10년부터 30년까지이며, 신청인의 나이가 만 39세 이하이거나, 신혼가구 및 결혼예정자인 경우 최장 40년까지 연장 가능하다.
대출 금리
적격 대출 상품은 아무래도 최대 40년까지 고정 금리를 안정적으로 가져갈 수 있다는 장점이 있다. 그래도 취급하는 은행별로 세팅된 고정금리 값이 다소 상이하지만, 큰 틀에서 거의 차이가 크지 않다.
현재 이 글을 쓰는 시점에서 금리를 조회해보면, 우리은행을 기준으로 기준 금리가 4.25%에 가산금리가 0.15%로 이 둘을 합한 최종 금리의 값은 4.40%라고 할 수 있다. 어떻게 보면 연초에 비해 금리가 꽤 높은 수준이지만 현재 시중 은행의 금리와 보금자리론의 금리를 비교해보면 결코 신경 쓰일 정도라 아니라는 걸 알 수 있을 것이다.
적격대출 신청 주의사항 (취급 은행 한도, 신청 시기 등)
디딤돌 대출과 보금자리론에 비해 소득 기준이 없어지고 주택가가 낮아졌다 할 지라도 적격대출을 결코 만만히 신청할 수 있는 대출이 아님을 주의해야 한다.
왜냐하면, 적격대출은 한국주택금융공사(HF)에서 주관하고 시중 은행이 판매하는 상품이기 때문에 엄연히 시중 은행들의 강한 협조가 필요한 대출이라는 말도 된다.
구체적으로 이야기하면, 적격 대출은 신청해야 하는 시기와 그 한도가 정해져 있는 매우 제한적인 대출이라고 할 수 있다.
- 신청 시기 : 잔금을 치르는 해당 월
- 적격 대출 신청 한도 : 은행 별 상이
신청 시기는 공식적으로 정해져 있는 건 아니지만, 은행 별 적격대출 접수 한도액이 정해져 있기 때문에 일반적으로 1년을 4분기로 나누었을 때 각 분기의 시작월에 신청을 해야 한다.
좀 더 구체적으로 이야기하면, 각 은행별로 수시로 유선 혹은 방문으로 문의해서 적격대출 예약을 받는다는 날짜에 수강신청을 하듯이 바로 신청을 해야 실행될 가능성이 높다는 이야기이다.
1년의 각 4분기마다 적격대출을 신청할 수 있는 게이트가 오픈이 되고, 이때 바로 신청하지 않으면 이미 은행의 적격대출 신청 한도액이 마감되어 신청이 불가능할 수 있다. 그래서 1월, 4월, 7월 그리고 10월의 초에 바로 신청해야 한다.
하지만, 모든 적격대출을 다루는 은행들이 각 분기마다 한도를 정하는 게 아니고, 우리은행의 경우 매달 적격대출 한도를 정해놓기 때문에 사실상 매월 초에 신청을 해야 할 수도 있으니 본인이 받고자 하는 은행의 적격대출 신청 기간을 자세히 상담받길 바란다.
적격대출 신청과 승인
위에서 언급했듯, 일반적으로 2~3개월 이전에 신청하는 보금자리론과 달리, 적격대출은 잔금일, 즉 입주일이 있는 해당 월에 신청하게 되어있다.
하지만 은행별 한도액이 정해져 있는 만큼 월 초에 신청하지 않으면 신청이 어려울 것이기 때문에 최대한 입주일은 월 말로 미루는 편이 낫고 월초에 입주일을 지정한다면 적격대출 신청이 어려울 수 있다는 점이 큰 단점이라고 할 수 있다. (신청도 잔금월, 월초는 안되고 월말이 유리하니 심적으로 매우 촉박하게 진행될 수 있다는 점이다.
그럼에도 불구하고 걱정을 덜어주는 적격대출의 장점은 매우 촉박하게 이루어지는 대출인 점과 유사하게도 대출의 승인 또한 매우 빠르게 이루어진다는 점이다. 보금자리론의 경우 최소 잔금일 2달 전에는 신청해야 하지만, 적격 대출의 경우 빠르면 2~3 영업일 내에도 대출 심사가 완료되기 때문이다.
잔금일을 월말로 미룰 수 없는 경우 은행과의 자세한 상담을 통해 신청부터 승인 그리고 대출 실행까지 잔금일까지 가능할지 가능을 한 후 신청해야 불상사가 일어나지 않을 것이다.
적격 대출 신청 서류 예시
사실상 디딤돌과 보금자리론 신청이 불가해서 입주월에 적격대출을 알아보는 상황이라면 신청 서류가 중요한 게 아니라 잔금일까지 적격 대출 승인부터 실행이 가능할지 날짜를 가늠하는 게 가장 중요할 것이다.
은행 상담사가 만약 가능하다는 말을 한다면 아래 신청 서류들을 신나게 준비해서 은행으로 기쁜 마음으로 달려가면 될 것이다.
- 신분증
- 등본 및 초본 (5개년 주소변동사항 포함)
- 등기 필증 및 매매(분양)계약서
- 인감도장 혹은 인감증명서
- 필요시 소득증빙서류, 가족관계증명서(상세본)
- 재직증명서(날인 포함), 근로소득원천징수증(최근 2개년, 회사 날인 포함), 건강보험자격득실확인서(전체이력 포함)
사실상 대부분 인터넷을 통해 발급 및 출력이 가능한 서류들이다. 하지만 인감도장을 제외한 인감증명서를 선택했다면, 이는 주민센터등을 통해 직접 발급이 필요한 서류이니 참고하길 바란다.
그리고 상담을 받은 시중 은행의 상담사가 자세한 필요 서류는 직접 안내하기 때문에 우선 입주일까지 승인이 가능할지 여부를 먼저 판가름하기를 바란다.
은행에서 신청을 한 후 5일 이내로 승인 가능 여부를 유선으로 안내해주고 가능하다면 인감도장과 신분증을 가지고 은행에 방문하여 대출거래약정서에 도장을 찍으면 최종적으로 적격대출 신청이 완료되게 된다.
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