신생아 특례대출이 시행되었는 데 자세한 정보가 없어서 답답하시죠? 지난번 특례보금자리론도 그렇지만 정부에서 여러가지 대출 완화 정책을 펴고 있는 데, 과연 시중 은행 금리보다 저렴한건지, 대출 기간은 넉넉한지, 실제로 받게될 예상 금리는 어떤 지 직접 들어본 신청 상담 후기를 공유해드립니다.
신생아 특례대출이란
신생아 특례대출이란, 23년 1월 1일 이후 출생한 자녀부터 대출을 신청하는 날로부터 2년 이내 출산한 자녀가 있을 경우 시중 은행 금리보다 저렴한 조건으로 주택담보대출을 국토교통부 주택도시기금에서 제공하는 서비스 입니다.
우선 23년도 이후 출생 자녀부터 해당되고 언제까지 신생아 특례대출이 시행될 지는 모르지만, 아직까지는 2년 이내 출생이라는 조건이 바뀌는 해는 아니기 때문에 안심하고 신청할 수 있습니다.
신생아 특례대출 조건
신생아 특례대출의 조건은 최근 완화되었기 때문에 더욱 관심이 있으실 텐데요, 이미 많이 알려져있지만 혹시나 본인이 해당되는 지 잘 모르겠으신 분들을 위해 간단히 정리해보았습니다.
- 주택 가격 9억원 이하이며 전용 면적 85 제곱 미터 이하의 주택
- 읍, 면에서의 주택은 100 제곱미터 이하로 기준 완화
- 최고 5억원까지이며, 주택 가격의 70%, 생애최초의 경우 80%까지 대출 - 5년간 특례 금리가 적용되며 그 이후부터는 각 소득 금액 구간별로 특정한 금리를 적용하게 됨 (나머지 기간동안)
- 부부 중 외벌이 기준 연 소득 1억 3천만원 이하이거나 맞벌이인 경우 부부 합산 2억원 이하로 소득 기준 완화
- 세대주뿐만 아니라 세대원 모든 구성원이 무주택 세대주이거나, 이미 주택을 '생애 최초'로 구입한 1주택자의 경우 대환 대출로 진행
- 순 자산 가액이 소득 5분위 중 소득 4분위 평균의 이하에 해당(각 특례대출 취급 은행 별로 상이할 수 있음)
마지막으로 신생아 특례대출을 신청하기 위한 상담을 진행하기 전에 각 시중 은행을 통해 상담을 통한 가입을 하게 되어 있는 데, 이때 순 자산 가액에 대한 자산 심사를 먼저 진행하시길 바라며, 본인의 자산 심사는 아래 국토교통부 주택도시기금포털을 통해 평가받을 수 있습니다.
신생아 특례대출 대출 기간과 금리, 상환 방식
신생아 특례대출은 최소 10년에서 최대 30년까지 대출 가능합니다. 기존 보금자리론에서 최대 40년까지로 신청하신 분들이라면 아무래도 30년이면 당장 매달 원리금 부담이 늘어나기 때문에 잘 비교하시길 바랍니다. (비거치하거나 1년 거치기간 선택 가능)
상환 방식도 궁금하신 분들이 많을 텐데요, 다행히도 현존하는 대표적인 상환 방식 3가지를 모두 제공하고 있습니다. 다만 지금 보여드리는 건 국민은행을 기준으로 설명드리니 다른 은행에서 대출 실행이 필요하신 분들은 각 은행에 자세한 상담을 받으시길 바랍니다. (원금균등분할상환/원리금균등분할상환/체증식분할상환)
아무래도 은행 입장에서 리스크가 있는 체증식 분할상환 방식은, 신청자가 만 40세 미만의 근로소득자일 경우에만 해당되니 참고하시길 바랍니다.
| 부부합산소득 | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 | |
| 2천만원 이하 | 연 1.60% | 연 1.70% | 연 1.80% | 연 1.85% | |
| 2천만원 초과 4천만원 이하 |
연 1.95% | 연 2.05% | 연 2.15% | 연 2.20% | |
| 4천만원 초과 6천만원 이하 |
연 2.20% | 연 2.30% | 연 2.40% | 연 2.45% | |
| 6천만원 초과 8천5백만원 이하 |
연 2.45% | 연 2.55% | 연 2.65% | 연 2.70% | |
| 8천5백만원 초과 1억원 이하 |
연 2.70% | 연 2.80% | 연 2.90% | 연 3.00% | |
| 1억원 초과 1억3천만원 이하 |
연 3.00% | 연 3.10% | 연 3.20% | 연 3.30% | |
| 맞벌이 | 1억3천만원 초과 1억원 5천만원 이하 |
연 3.30% | 연 3.40% | 연 3.50% | 연 3.60% |
| 1억5천만원 초과 1억원 7천만원 이하 |
연 3.65% | 연 3.75% | 연 3.85% | 연 3.95% | |
| 1억7천만원 초과 2억원 이하 |
연 4.00% | 연 4.10% | 연 4.20% | 연 4.30% | |
신생아 특례 대출 대환 신청 후기 (국민은행)
제가 직접 국민은행 상담 창구에서 신생아 특례 대출 상담 진행한 내용을 공유드립니다. 우선 궁금했던 점은 제가 특례보금자리론을 이미 받고 있었기 때문에 최대 40년 기준에 4.3퍼센트 체증식 상환 방식을 가지고 있었고 이에 비해 신생아 특례대출이 과연 메리트가 있는 지가 궁금했습니다.
결론적으로 말하면 전 신생아 특례대출을 실행하지 않기로 결정하게 되었습니다. 그리고 제가 이미 받은 특례보금자리론과 비교를 원하시면 아래 글에 자세히 설명되어 있습니다.
2023.08.13 - [재테크(신용대출, 주담대)] - 주담대 상환용 보금자리론 신청은 이렇게! (아낌 e 특례보금자리론)
우선 상담을 하면서 처음 들었던 말은 '자산 심사'를 미리 받고 오셔야 한다는 점이었습니다. 국토교통부 주택도시기금포털을 통해 먼저 자산심사를 받고 적합해야 특례 대출도 대환받을 수 있습니다.
두 번째로 위에서 언급한 5년간의 특례 금리가 끝나면 변동 금리를 따라 가는 지? 답은 아닙니다. 소득구간별로 특정 금리를 '고정 금리'로 받게 되고 소득 구간 2가지 구분에 따른 이후 금리는 아래와 같습니다. (25년 1월 1일을 기준)
- 부부합산 8천5백만원 이하 가구 : 특례금리+0.75% 가산금리 추가
- 부부합산 8천5백만원 초과 1억 3천만원 이하 가구 : 최소 특례금리+0.75% 가산금리
최대 '한국은행 금리' 혹은 '은행연합회 최저금리' (둘 중 작은 금리를 기준) - 부부합산 1억 3천만원 초과 2억원 이하 가구 : 최소 특례금리+0.95% 가산금리
최대 '한국은행 금리' 혹은 '은행연합회 최저금리' (둘 중 작은 금리를 기준)
그렇다면 저희 집을 기준으로 계산을 해보면, 기본 특례금리는 3.95%를 5년간 받을 수 있으며 (맞벌이 입니다), 5년간 특례 금리 이후 최소 0.95%를 더한 4.9%를 받을 수 있다는 결론에 이릅니다. 그 이전 구간을 적용해도 3.6% + 0.75% = 4.35%가 됩니다.
현실적으로 4.9%라는 금리가 나중되면 저렴한 금리가 되는 날이 올지는 모르며 현재의 특례가산금리는 25년 1월 1일을 기준으로 책정되어 있기 때문에 나중에는 더 낮아질 수 도 있지만 지금 계산으로는 굳이 추천하지 않습니다.
특히 저와 같이 부부 합산 소득이 어느 정도 있으신 분들은 은행 직원분께서도 굳이 신생아 특례 디딤돌 대출을 권하지 않는 다더군요. 여러분도 저와 같이 현실적으로 주거래 은행에 가셔서 직접 상담받아보시길 바랍니다.
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